Zaczyna się od wizji – domek z ogródkiem na przedmieściach, nowoczesne mieszkanie w centrum, klimatyczne lokum w kamienicy. Ilu ludzi, tyle marzeń o własnych czterech kątach, które jeszcze jakiś czas temu mogły pozostać jedynie w sferze wyobraźni. Na szczęście współczesna bankowość daje możliwość realizacji pragnień – kredyt hipoteczny. Od czego zacząć, by dostać go na możliwie najkorzystniejszych warunkach?

Kredyt hipoteczny kojarzy nam się ze skomplikowanym produktem bankowym, który nie jest dostępny dla każdego. Rzeczywistość jest jednak inna. Solidne przygotowanie, praca nad zdolnością kredytową, szczegółowa analiza finansów, skrupulatna dokumentacja, aż w końcu wybór właściwej oferty – to tylko niektóre z elementów, które powinny znaleźć się w naszym planie starań o kredyt. Oczywiście nie jesteśmy w tym osamotnieni – z pomocą przychodzi szereg specjalistów, których doświadczenie i kompetencje pomogą uzyskać możliwie największą wiarygodność w oczach banku, a tym samym najlepszą ofertę.

Od czego zacząć?

Początek drogi po kredyt jest tam, gdzie pojawia się chęć jego zaciągnięcia. Jeśli mamy już wymarzone miejsce na budowę domu lub gotową już nieruchomość, którą chcemy kupić, powinniśmy raz jeszcze wykonać rachunek sumienia i oszacować możliwości finansowe. Złożą się one na dwa istotne elementy – wkład własny i zdolność kredytową, jaką przedstawimy bankowi i która przez bank zostanie drobiazgowo zweryfikowana. Jeśli nasze oszczędności nie pozwalają osiągnąć wysokości wkładu własnego, która satysfakcjonuje bank i otwiera drogę do uzyskania kredytu (obecnie wkład własny, w zależności od banku, wynosi od 10 do 20 proc. wartości lub więcej, lecz jest to czynnik zmienny, który należy sprawdzać na bieżąco), warto odczekać pewien czas i odłożyć tyle pieniędzy, ile brakuje nam, by móc starać się o daną wysokość kredytu. Jeśli będziemy mieć pewność, iż mamy wystarczającą kwotę oszczędności, wówczas możemy wykonać kolejny krok.

W cztery oczy z bankiem

Zdolność kredytowa opiera się nie tylko na sumie, jaką udało nam się zaoszczędzić do momentu podjęcia decyzji o chęci wzięcia kredytu. To także wszystkie nasze dotychczasowe zobowiązania finansowe – raty za zakupy, kredyt konsumencki, spłata karty kredytowej czy inne formy zadłużenia, które warto uregulować przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny. Jeśli w przeszłości zdarzyło nam się spóźnić ze spłatą danego zobowiązania, należy nadrobić zaległości i upewnić się, że mamy czystą kartę przed rozmową z przedstawicielem banku, w którym chcemy otrzymać kredyt. Koniecznie jest sprawdzenie swojego scoringu w BIK – im więcej mamy punktów, tym lepiej dla nas. Banki chętniej udzielą kredytu osobie, która wcześniej zaciągała zobowiązania i spłacała je w terminie.

Co prócz kredytu?

Wysokość raty kredytu to nie jedyny koszt, na który musimy być przygotowani. Takie zobowiązanie łączy się z innymi wydatkami, takimi jak ubezpieczenie nieruchomości, opłaty notarialne i sądowe czy podatek od czynności cywilnoprawnych z tytułu nabycia nieruchomości na rynku wtórnym. Miejmy świadomość tych kosztów zanim rozpoczniemy starania o kredyt – przed złożeniem wniosku upewnijmy się, iż dokonaliśmy dokładnych kalkulacji wysokości tych kosztów i że nie przeszkodzą one nam w regularnej spłacie zobowiązań wobec banku.

Nie takie formalności straszne

Kolejnym istotnym elementem w przygotowaniach do wizyty w banku jest zgromadzenie odpowiednich dokumentów. Są nimi m.in. co najmniej dwa dokumenty potwierdzające tożsamość (w większości banków), zaświadczenie o źródłach dochodów (umowy o pracę, zlecenie lub o dzieło czy kontrakty). W niektórych przypadkach może być to także PIT-37 za ostatni rok, a także oraz dokumenty dotyczące nieruchomości, którą planujemy kupić lub wybudować.

Ten ostatni krok

Gdy już upewniliśmy się, że dopełniliśmy wszystkich powyższych obowiązków, możemy postawić ostatni krok. Warto wykonać go, podobnie jak pozostałe, przy wsparciu osób posiadających odpowiednią wiedzę i kompetencje, które mogą okazać się nieocenione przy uzyskaniu kredytu. Specjaliści finansowi pomogą nam nie tylko zadbać o najmniejsze drobiazgi, które są wymagane w drodze do zbudowania wiarygodnego wizerunku przed bankiem, lecz także wynegocjować jak najkorzystniejszą ofertę. Ich pomoc jest istotnym atutem – złożenie wniosku z ich wsparciem jest o wiele prostsze, podobnie jak uzyskanie wymarzonego kredytu na możliwie najbardziej optymalnych dla nas warunkach. To oni wybiorą wśród szeregu ofert tą, która spełni nasze oczekiwania i której warunki spełniamy my, przyszli kredytobiorcy. Akceptacja wniosku nie jest równoznaczna z przyznaniem kredytu – jeśli nasz wniosek został przyjęty, możemy negocjować z bankiem zaoferowane przez niego warunki. W tym zakresie współpraca z zaufanym specjalistą jest mocną kartą przetargową. Gdy cały proces przejdzie pomyślnie, umowa między nami i bankiem zostanie podpisana, a pieniądze wylądują na naszym koncie, nie pozostaje nic innego jak… zabrać się za wybór mebli, koloru ścian czy miejsca, gdzie we własnych czterech ścianach będziemy spędzać czas na ulubionych czynnościach.